2012熱門職業(yè)之“個人理財師”
中國社科院發(fā)布的2011年《社會藍皮書》中，公務員以待遇優(yōu)厚、工作穩(wěn)定的較大優(yōu)勢成為就業(yè)者的首選職業(yè)。但公務員的競爭猶如“千軍萬馬過獨木橋”，平均錄取率僅為千分之一，除了公務員還有哪些職業(yè)在待遇和發(fā)展前景方面均有良好的優(yōu)勢？
一、什么是個人理財師
個人理財師，即個人理財規(guī)劃師（Personal Financial Planner、PFP），是CIFM協會個人理財領域的基礎性和標準性認證，PFP認證的推出為包括美國在內的許多國個人理財規(guī)劃師家監(jiān)管、民間協會團體、金融機構的理財服務提供的標準化的知識體系和執(zhí)行標準。其主要職責是為個人提供全方位的專業(yè)理財建議，保證人們財務獨立和金融安全。客戶只需要將自己的財產規(guī)模、生活質量要求、預期收益目標和風險承受能力等有關信息告訴金融策劃師，對方就能制定一套符合個人特征的理財方案，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規(guī)劃，以滿足客戶長期的生活目標和財務目標。
二、現階段我國個人理財規(guī)劃師的信用狀況及原因
理財規(guī)劃師是提供中介服務的職業(yè)，其個人理財服務的主要對象是需要理財的客戶。富人需要理財，廣大工薪階層、平民百姓則更需要理財，如何盤活手頭有限的資金，改善生活條件、提高生活質量，為自己養(yǎng)老等生活目標做準備是他們的現實需求。如果說富人來錢容易、花錢快，賺點、賠點無所謂的話，但對那些工薪階層、平民百姓來說，錢要重要得多，是“血汗錢”甚至是“棺材本錢”，因此，個人理財規(guī)劃來不得半點馬虎。受人之托，當忠人之事，從理財規(guī)劃師職業(yè)誕生起，誠信就應該是其必須恪守的準則。
古往今來，因誠實守信而獲得事業(yè)成功的事例不勝枚舉，如享有“輕財尚義，業(yè)商而無市之氣”美譽的“晉商”，從古代晉國時期原始、半原始經營的小販，發(fā)展到明代販運銷售活動遍及全國最有經營實力的北方“晉幫集團”，再到清代成為全國商界和商戰(zhàn)競爭中舉足輕重、左右局勢的商界巨頭。他們經商成功的秘訣就在于一直奉行“平則人易信，信則公道著，到處樹根基，無往而不利”的經營處世準則，并嚴守信譽、代代相傳，從而使之成為中國古代商業(yè)信用的典范。
然而，當今我國社會信用缺失的問題比較嚴重。在這樣的環(huán)境下，新興的理財規(guī)劃師行業(yè)也不可避免地出現了誠信問題。一方面，受中國傳統文化的影響，形成了人們保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規(guī)劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任；另一方面，個人理財規(guī)劃中失信行為的頻頻出現：如銀行的理財規(guī)劃師為完成金融理財產品的銷售任務而回避風險、夸大收益率；保險公司的理財規(guī)劃師為獲取更多的傭金而誤導客戶、夸大保險利益，誘導客戶多投保、重復投保；證券公司甚至出現個別理財規(guī)劃師侵占、挪用客戶資金的情況。理財規(guī)劃師不誠信，個人理財規(guī)劃當然無誠信可言。這些失信行為的出現更加重了人們對個人理財規(guī)劃乃至整個理財規(guī)劃師行業(yè)的不信任。
上述失信行為產生的原因，主要有以下幾點：
1．缺乏良好的社會誠信環(huán)境。理財規(guī)劃師行業(yè)的誠信是整個社會信用體系中的一部分，拋開整個社會的誠信現狀，而談單個行業(yè)的誠信問題是不切合實際的。
目前我國社會誠信缺失嚴重的主要原因是：
�。↖）體制方面的原因。我國的市場經濟體制還沒有完全角成，市場經濟的運行機制、秩序還在完善之中，因而就會直接導致社會誠信缺失。
首先表現在嚴重的信息不對稱。由于缺乏有效機制來保證市場上信息的公正、公開和有效傳遞，使市場上主體間所了解的信息不對稱，從而給失信和欺詐行為的產生提供了方便；其次是信用中介市場存在嚴重的供給不足，信用中介服務十分落后，我國缺少有實力提供高質量信用服務的機構或企業(yè)；再次是市場信用監(jiān)督機制不健全。市場主體沒有辦法及時地取得不講信用者的信息，使不講信用者能繼續(xù)騙取信用、繼續(xù)獲取高額的利潤。
�。�2）制度方面的原因。中國的傳統文化是倫理文化，在傳統社會中，人們在經濟往來中主要依靠雙方的道德信任來約束自己的行為。而在現代社會里，市場經濟的本質是契約經濟。在市場經濟條件下，信用主要表現為一種契約信用，它是建立在法律制度基礎之上的，需要法律和制度作保障。發(fā)達國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括國家關于信用方面的立法和執(zhí)法，政府對信用企業(yè)的監(jiān)督管理，政府對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴重不足。我國的《民法通則》 、《合同法》和《反不正當競爭法》等法律中雖然都有誠實守信的法律原則，但仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法非常滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重，社會上更是缺乏嚴格的失信懲罰機制。司法制度不完善，對于失信賴賬等行為懲處打擊不力，“官司打贏了，錢卻追不回”的情況屢見不鮮。同時，我國的征信體系很不健全，企業(yè)及個人信用登記、信用評估、信用擔保、信用轉讓、信用監(jiān)督等一系列信用制度沒有建立起來，使企業(yè)和個人的信用狀況得不到公正合理的評估，辨別和防范失信行為困難。
2．理財規(guī)劃師缺乏獨立性。由于我國的理財規(guī)劃師職業(yè)才剛剛起步，尚未形成一個獨立的行業(yè)，現有的理財規(guī)劃師均隸屬于銀行、保險、證券等金融機構，因此在其制訂個人理財規(guī)劃時，往往會從所處行業(yè)和自身利益出發(fā)而不顧客戶的實際需求，誠信原則就難以堅持。這樣的理財規(guī)劃并不是真正意義上的理財規(guī)劃，其實質是單個或多個金融產品的組合推銷計劃，使客戶形成了理財規(guī)劃就是購買金融產品的錯誤認識，這與理財規(guī)劃師行業(yè)的宗旨是相違背的。
3．理財規(guī)劃師職業(yè)制度、職業(yè)道德準則不夠完善，無法進行有效的行業(yè)監(jiān)管。部分從業(yè)人員素質不高，與職業(yè)道德教育力度不夠也有很大關系。我國理財規(guī)劃師這個行業(yè)才剛剛興起，除國家勞動和社會保障部頒布的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》外，尚未有關于理財規(guī)劃師職業(yè)的成文性規(guī)定，理財規(guī)劃師行業(yè)亟待進一步規(guī)范。
提高個人理財規(guī)劃師誠信的對策
在當前情況下，要貫徹個人理財規(guī)劃中的誠信原則，須解決以下幾方面問題：
1．建立良好的社會誠信環(huán)境。要先從社會大環(huán)境著手，重建社會信用，確保良好的社會主義市場經濟秩序。黨的十六屆三中全會就明確提出要形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用體系，建立有效的監(jiān)督機制，把加強行業(yè)自律與完善社會監(jiān)督結合起來。要實現這一目標，要從以下方面著手：
�。�1）加強公民的誠信道德教育，增強每個人的誠信意識，在全社會形成相互幫助、誠實守信、平等友愛、積極向上的社會風尚，真正做到“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”。
�。�2）健全、完善市場機制和市場體系。市場機制作用的發(fā)揮，是信用建設的基礎和前提，要消除不必要的體制障礙和政策限制，建立統一、開放的市場體系，創(chuàng)造各類市場主體平等的環(huán)境。
�。�3）建立信用法律保障體系，建立信用公開機制、信用產品供求機制和失信懲罰機制。現代市場經濟是信用經濟，同時也是法制經濟。沒有法律的規(guī)范和保護，經濟和信用將難以正常地運行。應對《商業(yè)銀行法》 、 《反不正當競爭法》 、 《訴訟法》等法律的有關條款進行修改，增加有關征信數據的范圍、取得方式、程序或法律保障等內容，還應當修改《刑法》等處罰法中涉及失信者刑事、行政、民事責任的條款。同時，加強信用制度方面新的立法工作，可以借鑒美國和歐洲的經驗，制定類似于《數據保護法案》 、 《公平信用報告法》等法律，盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律法規(guī)，依法向社會，特別是信用中介機構開放應公開的信用信息，同時，對政府的國家機密、企業(yè)的商業(yè)機密和公民個人的隱私給予有效的保護。
�。�4）加強司法工作，提高司法獨立性，加大執(zhí)法力度，落實法律責任。法律的強制功能只有通過司法的作用才能體現出來，司法部門應加大對欺詐行為等刑事犯罪的打擊力度。
�。�5）健全我國征信制度和社會信用評級體系、完善我國個人信用制度的建設。只有通過征信，企業(yè)和個人的信用狀況才能得到客觀公正地評價，才能使失信者無處遁形，從而遏制失信賴賬行為的發(fā)生。
2．進一步完善我國理財規(guī)劃師職業(yè)的一系列制度，包括嚴格的市場準入制度、詳盡具體的執(zhí)業(yè)規(guī)范和執(zhí)業(yè)的紀律規(guī)范，以及嚴厲的違規(guī)處罰制度等。在國家信用體系十分健全的發(fā)達國家，個人理財師作為一個成熟的職業(yè)，有著嚴格的市場準人制度及任職資格要求，設定了通暢的退出機制，在其任職規(guī)定中最為重要的是理財師規(guī)劃師的道德要求，如果不滿足CFP（注冊理財規(guī)劃師）協會要求的道德標準，就沒有資格擔任CFP；~I1果在工作中違反了道德標準，就會被取消CFP資格。建立違規(guī)處罰制度，對理財規(guī)劃中的各種失信行為尤其是采取欺騙手段侵占、挪用客戶資金的嚴重行為，應實施嚴厲處罰，除吊銷其執(zhí)業(yè)資格外，還追究其相應的法律責任。要建立完善的理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)制度，進一步規(guī)范理財規(guī)劃師職業(yè)，使其擺脫對金融機構的依附，成為獨立的行業(yè)，從而能客觀公正地為客戶服務。
3．通過加強理財規(guī)劃師職業(yè)道德教育，進一步提高理財規(guī)劃師的自身素質，加強自律�？蛻魧碡斠�(guī)劃師的信任來自理財規(guī)劃師的品行和職業(yè)操守，因此作為一名合格的理財規(guī)劃師，除了應具備豐富的金融、投資、經濟和法律知識以及豐富的實踐經驗外，還應具備良好的職業(yè)操守。在理財規(guī)劃師職業(yè)道德準則中，誠信是最基本的準則，只有恪守誠信原則，理財規(guī)劃師才能真正做到客觀公正、公平合理；也只有恪守誠信原則，理財規(guī)劃師才能真正從客戶利益出發(fā)，為客戶度身定制出切實可行的、科學的投資理財規(guī)劃。從客戶利益出發(fā)，用一句通俗的話說，就是“要對得起老百姓的血汗錢”。
總之，在現代市場經濟的條件下，通過不斷完善社會主義市場經濟體制，加快建立以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用體系，同時進一步完善理財規(guī)劃師職業(yè)的規(guī)章制度，加強行業(yè)的自律、提高從業(yè)人員的素質，個人理財規(guī)劃師一定會為廣大客戶所信賴，也將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
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