個人創(chuàng)業(yè)如何融資
創(chuàng)業(yè)是許多人心中的夢想，但光靠夢想和激情并不夠，創(chuàng)業(yè)更需要資金。不少個人創(chuàng)業(yè)者手中有好項目卻苦于沒有資金，如何融資成為創(chuàng)業(yè)歷程中的第一道門檻。因此，善用政策和金融工具，找到合適的融資渠道是成功創(chuàng)業(yè)的第一步。
銀行貸款
說到融資，許多人最先想到的一定是向銀行貸款。的確，目前國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者的融資渠道較為單一，主要還是依靠銀行等金融機構(gòu)來實現(xiàn)。
據(jù)了解，目前四大國有商業(yè)銀行都推出了個人經(jīng)營貸款。以中國銀行為例，該行發(fā)放的個人投資經(jīng)營貸款是指用于解決借款客戶投資經(jīng)營過程中所需資金周轉(zhuǎn)的貸款。其貸款對象指具有完全民事行為能力的自然人，包括個人獨資企業(yè)，即依法在中國境內(nèi)設(shè)立，由一個自然人投資，財產(chǎn)為投資人個人所有，投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任的經(jīng)營實體。個人投資經(jīng)營貸款的額度在3～300萬元之間，貸款方式包括抵押貸款、質(zhì)押貸款和第三方保證貸款。
雖然銀行有相關(guān)的貸款項目，但對于創(chuàng)業(yè)初期的個人來說，“銀行的錢不是那么好拿的”。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，辦理個人經(jīng)營貸款需要準(zhǔn)備的材料很多，手續(xù)比較復(fù)雜，而且貸款流程需要的時間也比較長。對創(chuàng)業(yè)初期的個人來說，申請個人經(jīng)營貸款的困難更大。中行市分行的相關(guān)工作人員表示，銀行在審核貸款時，都有一套健全的評估機制。但創(chuàng)業(yè)初期的個人可能無法向銀行提供有效的經(jīng)營記錄、財務(wù)報表、稅單等材料，這樣在審核時，銀行對貸款風(fēng)險無法作出準(zhǔn)確的評估，因此發(fā)放貸款的幾率也會降低。
個人創(chuàng)業(yè)者也可以考慮更為靈活的個人循環(huán)貸款。記者了解到，個人循環(huán)貸款是幾家商業(yè)銀行在今年新推出的貸款方式，它一般包括個人信用循環(huán)貸款和個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款兩種方式。農(nóng)行市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行的“個人客戶綜合授信貸款業(yè)務(wù)”具備了“一次抵押、循環(huán)使用”的特點，無論是住房，還是存單、國債均可作為押品。例如，貸款人在辦理個人住房最高額抵押貸款后，在3年以內(nèi)，不必重新辦理抵押登記。在貸款額度和有效期內(nèi)可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用的貸款，用于購房、購車、裝修、買家具、旅游、上學(xué)等一切合法的個人消費支出和正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。
小額貸款
小額貸款主要是針對下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)發(fā)放的貸款。根據(jù)規(guī)定，凡是年齡在60周歲以內(nèi)、身體健康、誠實守信、具備一定勞動技能、持有勞動保障部門核發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證人員，持有軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，失業(yè)登記的高校畢業(yè)生以及城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員，從事個體經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，如果自籌資金不足，均可申請小額擔(dān)保貸款。
市就業(yè)管理服務(wù)局的相關(guān)人員介紹，原來市區(qū)的小額擔(dān)保貸款對象僅限于下崗失業(yè)人員，但經(jīng)過修訂完善后擴大到了上述4種人員。
另外，符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，如果在其新增加的崗位中，招用持再就業(yè)優(yōu)惠證人員達(dá)到現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上，并與其簽訂1年以上勞動合同的，也可根據(jù)經(jīng)營需要申請小額擔(dān)保貸款。
在貸款額度方面，對個人發(fā)放的小額擔(dān)保貸款金額不超過2萬元。但是，對下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)適當(dāng)擴大貸款規(guī)模，最高額度由原來的8萬元提高到10萬元。對符合條件的勞動密集型小企業(yè)，可根據(jù)企業(yè)實際招用的人數(shù)，合理確定其貸款額度，最高貸款額度為100萬元。
據(jù)介紹，小額擔(dān)保貸款期限一般不超過兩年；若確需延長的，由借款人提出展期，經(jīng)擔(dān)保方同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按規(guī)定展期一次，期限不超過1年。小額擔(dān)保貸款的利率按人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不得上浮。
據(jù)了解，金華市區(qū)辦理小額擔(dān)保貸款的指定擔(dān)保機構(gòu)為金華市惠成民營擔(dān)保投資公司，指定貸款銀行為金華市商業(yè)銀行。對于申請到的貸款，借款人應(yīng)用作個人經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的開辦經(jīng)費和流動資金。
隨著國內(nèi)民間資本的開放和活躍，融資渠道也逐漸豐富多樣。因此，個人創(chuàng)業(yè)者也不必拘泥于銀行貸款、小額貸款等固有方式，也可以根據(jù)自身情況考慮一下典當(dāng)融資、合伙創(chuàng)業(yè)、風(fēng)險投資等資金籌措渠道。
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